По поручению Президента РФ подготовлен и уже вступил в силу федеральный закон о кредитных каникулах. Его принятие связано с пандемией коронавируса. Самоизоляция, ограничение работы предприятий малого и среднего бизнеса стали причиной серьезного снижения доходов жителей страны. До 30 сентября 2020 года люди, которые не могут как прежде погашать кредиты из-за финансовых трудностей, имеют право обратиться за отсрочкой по платежам. В каких случаях банки обязаны предоставить своим клиентам кредитные каникулы? Как оформить льготный период? Об этом «районка» узнала в региональном Отделении Банка России.
«Я прощу, и вы простите»
Кредитные каникулы — это не прощение долга, а льготный период, на время которого банк даёт отсрочку по платежам. Как прокомментировали в региональном Отделении Банка России, в период кредитных каникул заёмщику не начисляют штрафы и пени за просрочку и не выставляют взыскание залога.
— Отсрочка по кредиту — это помощь людям, которая заключается в возможности не платить в течение полугода. Но, конечно, надо учитывать, что потом придётся компенсировать отсроченный долг — во время кредитных каникул начисляются проценты, — пояснил управляющий Отделением-НБ Республики Адыгея Сергей Самойленко.
По кредитным картам и потребительским кредитам во время отсрочки действует льготная ставка. Это 2/3 от величины среднерыночной ставки по таким же займам. По ипотечным кредитам — проценты начисляются по ставке, которая указана в кредитном договоре. После завершения «каникул», начисленные за льготный период проценты, должны быть выплачены клиентом.
Схема. Проценты по кредитной карте возмещаются в течение двух лет равными ежемесячными платежами, первый платеж — через 30 дней, после окончания льготного периода. По потребительскому кредиту и ипотечному займу — ежемесячно, после погашения основной суммы долга. При этом дальнейшая сумма процентных платежей не должна превышать сумму ранее установленных ежемесячных платежей.
Например, вы купили в кредит холодильник. Размер платежа — пять тысяч в месяц. Оформили льготный период. После отсрочки, продолжаете платить по графику — пять тысяч. В ноябре закрываете кредит. А с декабря начинаете выплачивать проценты за льготный период. Размер ежемесячного платежа не больше пяти тысяч рублей. И так до тех пор, пока не рассчитаетесь с банком за «каникулы».
Два условия
Прежде чем пообщаться с сотрудниками Банка России, мне стало интересно, а что же говорят частные банки своим клиентам в режиме реального времени? Как реализуется закон на практике? Я обратилась в один из коммерческих банков региона. Моя история. Из-за эпидемии коронавируса я потеряла заработок. Работодатель не может выплачивать мне зарплату, а я — платить по кредиту. Что делать?
Специалист банка объяснила, что кредитные каникулы по причине потери дохода из-за эпидемии коронавируса предоставляются тем людям, чей заработок снизился на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом прошлого года. Например, сегодня ваш средний ежемесячный доход 14 тысяч рублей. Вы обращаетесь в банк в апреле с просьбой предоставить отсрочку по платежам. Вам предоставят кредитные каникулы, если ваш среднемесячный доход в 2019 году был 20 тысяч рублей и больше (то есть выше на 30%). Снижение заработка нужно подтвердить документально в течение 90 дней.
В региональном Отделении Банка России подтверждают эту информацию. Для доказательства снижения дохода можно предоставить справку из налоговой инспекции, справку о регистрации на бирже труда, больничный лист. Но этого недостаточно.
Чтобы банк одобрил кредитные каникулы по новому закону, ваш заём должен подходить под два условия. Первое — снижение дохода на 30% и больше по сравнению с прошлым годом. Второе — сумма кредита не должна превышать: по потребительским кредитам для частных лиц — 250 тысяч рублей, для индивидуальных предпринимателей — 300 тысяч рублей, по кредитным картам — 100 тысяч рублей, по автокредитам — 600 тысяч рублей, по ипотечным кредитам — 2 млн. рублей.
— Обращаем внимание, что предлагаемая форма реструктуризации задолженности, прежде всего, направлена на наиболее нуждающиеся слои населения. Если гражданин в состоянии обслуживать долги, стоит поберечь свое право на кредитные каникулы для ситуации, когда они действительно станут необходимыми, — сообщается на официальном сайте Банка России.
Если мой кредит не подходит под условия «каникул»
Вам нужно обратиться в банк, рассказать о своей ситуации, и скорее всего кредитор предложит другой вариант реструктуризации долга. Например, в случае жилищных кредитов на сумму больше 2 млн рублей заёмщики могут воспользоваться законом об ипотечных каникулах. Максимальный размер ипотечного кредита по данному закону составляет 15 млн рублей.
Механизм кредитных каникул
Заявка на предоставление кредитных каникул подается в банк по телефону колл-центра или в онлайн-режиме (электронная почта, личный кабинет, в том числе в мобильном приложении). В течение пяти календарных дней кредитор рассматривает требование заёмщика. Если последний подходит под условия закона о кредитных каникулах из-за эпидемии коронавируса, банк сообщает клиенту о начале льготного периода.
Дата «каникул» для кредитных карт начинается с момента обращения человека в банк; для потребительских кредитов — с момента обращения или на 14 дней раньше подачи заявки; для ипотечных займов каникулы могут начаться на 30 дней раньше дня обращения. Здесь учитывается желание клиента.
Продолжительность кредитных каникул устанавливается заёмщиком, но не более чем на полгода. Воспользоваться льготным периодом по кредитному договору можно только один раз. Поэтому прежде, чем подавать заявку на отсрочку, подумайте, действительно ли ваша финансовая ситуация критична?
Льготный период для бизнеса
Для малого и среднего бизнеса правила получения кредитных каникул из-за эпидемии коронавируса не сильно отличаются от условий для частных клиентов банка. Но особенности есть. Как сообщается на сайте Банка России, индивидуальные предприниматели могут отправиться на «каникулы» по одному из двух вариантов. Первый — оформить льготный период на кредит, как обычный гражданин. Второй вариант — воспользоваться отсрочкой, если бизнес входит в перечень отраслей, наиболее пострадавших от эпидемии коронавируса. Это автоперевозки, культура, физкультурно-оздоровительная деятельность и спорт, туризм, гостиничный бизнес, общепит, дополнительное образование и частные образовательные учреждения, деятельность по организации конференций и выставок, бизнес в сфере бытовых услуг (парикмахерские, салоны красоты, химчистки, ремонт). Индивидуальный предприниматель может просить на время льготного периода либо полное приостановление платежей, либо уменьшение ежемесячного.
Если банк отказывает в «каникулах»
Кредитор не имеет право отказывать клиенту предоставить льготный период, если договор займа подходит под условия закона о кредитных каникулах в связи с эпидемией коронавируса. При немотивированном отказе в получении отсрочки, человек может подать жалобу в Банк России через Интернет-приемную на сайте или задать вопрос по телефону: 8-800-300-3000. Предприниматель обращается для начала в деловое сообщество, например, Торгово-промышленную палату РФ или «Опору России». Если это не поможет, тогда уже пишет заявление о нарушении прав в Банк России.
Кроме кредитных каникул, сейчас малый и средний бизнес может получить беспроцентный кредит на срок до 6 месяцев для выплаты зарплаты сотрудникам. Кредит можно получить в одном из уполномоченных банков. Программу разработали Центробанк и Правительство РФ для сохранения рабочих мест в пострадавших отраслях бизнеса. Подробнее о финансовой поддержке можно узнать на сайте www.cbr.ru.
С. Кикова.
Отправить ответ